Comprar casa é um dos momentos mais importantes da vida de muitas pessoas. No entanto, antes de assinar o contrato de compra e venda, é fundamental compreender como funciona o crédito habitação e quais os passos necessários para obter o financiamento mais adequado.
Neste guia, explicamos todo o processo de pedido de crédito habitação em Portugal, desde a preparação da candidatura até à escritura, para que possa tomar decisões informadas e aumentar as probabilidades de aprovação.
O que é o Crédito Habitação?
O crédito habitação é um financiamento concedido por uma instituição bancária para a compra, construção ou realização de obras num imóvel. O montante é devolvido através de prestações mensais durante um período previamente acordado, acrescido dos juros e restantes encargos.
Em Portugal, existem diferentes modalidades de crédito habitação, adaptadas às necessidades de cada cliente, sendo possível escolher entre várias soluções de taxa de juro e prazos de pagamento.
Quem Pode Pedir Crédito Habitação?
Em regra, qualquer pessoa que cumpra os critérios definidos pelas instituições financeiras poderá solicitar um crédito habitação.
Entre os principais requisitos encontram-se:
- Ter capacidade financeira para suportar a prestação mensal.
- Possuir rendimentos estáveis.
- Apresentar um histórico de crédito favorável.
- Cumprir os critérios de idade definidos pelo banco.
- Dispor da documentação necessária.
Os cidadãos estrangeiros residentes em Portugal também podem candidatar-se ao crédito habitação, desde que cumpram os requisitos exigidos pela instituição financeira.
Como Funciona o Processo de Crédito Habitação?
Embora cada banco tenha procedimentos próprios, o processo segue normalmente várias etapas.
1. Definir o orçamento
Antes de procurar um imóvel, é importante perceber qual o valor que poderá investir sem comprometer o orçamento familiar.
A prestação do crédito deverá ser compatível com os seus rendimentos e restantes despesas mensais.
2. Pedir uma simulação
A simulação permite conhecer uma estimativa da prestação mensal, do montante financiado e dos custos associados ao empréstimo.
Comparar várias propostas é essencial para encontrar as melhores condições disponíveis no mercado.
3. Reunir a documentação
Após escolher a solução mais adequada, será necessário apresentar diversos documentos para análise da candidatura.
Habitualmente são solicitados:
- Documento de identificação;
- Número de Identificação Fiscal;
- Comprovativos de rendimento;
- Declaração de IRS e respetiva nota de liquidação;
- Recibos de vencimento;
- Extratos bancários;
- Mapa de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal;
- Documentação do imóvel.
Dependendo da situação do cliente, poderão ser pedidos documentos adicionais.
4. Avaliação do imóvel
O banco procede normalmente à avaliação do imóvel por um perito independente.
Esta avaliação permite determinar o valor comercial da habitação e influencia o montante máximo de financiamento que poderá ser concedido.
5. Aprovação do crédito
Após analisar a documentação e a avaliação do imóvel, o banco comunica a decisão.
Caso a candidatura seja aprovada, é apresentada a proposta final com todas as condições do financiamento.
6. Assinatura da escritura
A última etapa consiste na assinatura da escritura, momento em que o financiamento é formalizado e a compra da habitação fica concluída.
Quanto Pode Financiar um Banco?
O montante financiado depende de vários fatores, nomeadamente:
- Valor de avaliação do imóvel;
- Capacidade financeira do cliente;
- Taxa de esforço;
- Política comercial da instituição financeira.
Na maioria dos casos, o comprador deverá dispor de capitais próprios para suportar parte do valor da aquisição e das despesas associadas.
O que é a Taxa de Esforço?
A taxa de esforço corresponde à percentagem do rendimento mensal destinada ao pagamento de créditos.
Quanto menor for este indicador, maior será, regra geral, a probabilidade de aprovação do financiamento.
Antes de apresentar o pedido, é aconselhável avaliar todos os encargos existentes para garantir que a prestação será compatível com o orçamento familiar.
Taxa Fixa, Variável ou Mista?
Uma das decisões mais importantes é escolher o tipo de taxa de juro.
Taxa Variável
A prestação acompanha a evolução da Euribor, podendo aumentar ou diminuir ao longo do contrato.
Taxa Fixa
Mantém o mesmo valor durante o período contratado, proporcionando maior previsibilidade.
Taxa Mista
Combina um período inicial de taxa fixa com uma fase posterior de taxa variável.
Cada solução apresenta vantagens e deverá ser escolhida de acordo com o perfil financeiro e os objetivos do cliente.
Quais São os Custos Associados?
Além da prestação mensal, existem outros encargos que devem ser considerados.
Entre os principais encontram-se:
- Comissão de avaliação;
- Comissão de dossier;
- Imposto do Selo;
- IMT (quando aplicável);
- Escritura;
- Registos;
- Seguro de vida;
- Seguro multirriscos.
Conhecer todos estes custos permite preparar melhor o investimento.
Como Aumentar as Probabilidades de Aprovação?
Existem algumas boas práticas que podem fazer a diferença.
Organize a documentação
Entregar todos os documentos corretamente reduz atrasos no processo.
Mantenha um bom histórico financeiro
Evite incumprimentos e procure regularizar eventuais dívidas antes de apresentar o pedido.
Reduza outros créditos
Quanto menor for o nível de endividamento, maior poderá ser a capacidade de financiamento.
Compare várias propostas
As condições variam entre instituições financeiras. Comparar diferentes soluções pode representar uma poupança significativa ao longo do contrato.
Porque Recorrer a um Intermediário de Crédito?
Um intermediário de crédito autorizado pode simplificar todo o processo de obtenção do financiamento.
Ao recorrer à Kasulo, beneficia de:
- Comparação de propostas de vários bancos;
- Acompanhamento personalizado;
- Apoio na preparação da documentação;
- Esclarecimento de dúvidas durante todo o processo;
- Serviço totalmente gratuito para o cliente.
Desta forma, poupa tempo e aumenta a probabilidade de encontrar uma solução ajustada às suas necessidades.
Perguntas Frequentes
Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?
O prazo depende da instituição financeira e da complexidade do processo, mas a análise inicial pode ser realizada em poucos dias úteis após a entrega da documentação completa.
Posso pedir crédito habitação sendo trabalhador independente?
Sim. Os trabalhadores independentes podem candidatar-se ao crédito habitação, sendo normalmente analisada a estabilidade dos rendimentos e a atividade profissional.
Os estrangeiros podem pedir crédito habitação em Portugal?
Sim. Os residentes estrangeiros podem obter financiamento desde que cumpram os critérios definidos pelas instituições bancárias.
Vale a pena comparar propostas de vários bancos?
Sim. As diferenças nas taxas de juro, comissões e seguros podem representar milhares de euros de poupança ao longo da duração do empréstimo.
Conclusão
Pedir crédito habitação é uma decisão importante e deve ser preparada com informação, planeamento e acompanhamento especializado.
Comparar propostas, compreender as condições do financiamento e contar com o apoio de profissionais experientes pode fazer toda a diferença na escolha da solução mais vantajosa.
Na Kasulo, analisamos gratuitamente o seu perfil, comparamos propostas de vários bancos e acompanhamos todo o processo até à aprovação do crédito e à escritura, ajudando-o a encontrar a solução mais adequada às suas necessidades.
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